Blog del Foro de Habeas Data

Respuestas a las preguntas mas frecuentes sobre informes comerciales

ACTUALIZADO a Enero de 2008 con asunto BLANQUEO DE MOROSOS (ver pregunta 11, texto de la nueva ley y mi comentario).

1) Que es el habeas data? Es el derecho constitucional a acceder y corregir datos personales cuando estos son falsos o discriminatorios. La Constitución Nacional de 1994 lo define así “...Toda persona podrá interponer esta acción para tomar conocimiento de los datos a ella referidos y de su finalidad, que consten en registros o bancos de datos ... y en caso de falsedad o discriminación, para exigir la supresión, rectificación, confidencialidad o actualización de aquellos...".

2) Que es la protección de datos personales? Es el derecho que toda persona tiene a controlar los datos personales que existen en bancos de datos. En el año 2000 el Congreso Nacional reglamentó la acción de habeas data a través de la ley 25.326.

3) Que son los informes comerciales? Son documentos donde se consigna si una persona tiene deudas con el sistema financiero y si sus acreedores le han iniciado reclamos judiciales. También suelen contener información sobre la calificación realizada a través de la base de datos de deudores del sistema financiero que es elaborado por cada banco y publicada por el BCRA (calificación que va de 1 a 5 siendo 1 situación normal y 5 irrecuperable). También incluyen datos sobre el sistema no financiero, por ejemplo deudas con comercios o servicios públicos.

4) Que empresas venden informes comerciales? Las empresas mas conocidas son Nosis, Fidelitas, CODEME (en la región de Cuyo), Organización Veraz, Seven, y Decidir.com por nombrar algunas. La mayoría de estas empresas se nuclean en la Cámara de Empresas de Información Comercial

Existen además otras organizaciones, además de las empresas privadas anumeradas, dedicadas al suministro de información comercial. Son entidades sin fines de lucro, que generalmente nacieron como cámaras empresarias. Algunas se han independizado y otras no. Todas estas entidades están nucleadas en FEEICRA (Federación de Entidades Empresarias de Informaciones Comerciales de la República Argentina). Esta Federación forma parte del Consejo Consultivo de la Dirección Nacional de Protección de Datos Personales. Los informes de estas entidades se caracterizan por nutrirse y proveer informes comerciales a comercios, empresas, tiendas y cadenas de electrodomésticos, por lo que no sólo aportan datos de operaciones con el sistema financiero, sino también con el comercial.

¿Hasta cuándo se pueden informar las deudas bancarias ?
Por Geronimo De Francesco
publicado en “EL DERECHO” del día 06 02 2008, texto facilitado por el autor.

I. Introducción
El presente artículo tiene por finalidad precisar un tema muy controvertido en la jurisprudencia y poco debatido por la doctrina especializada, consistente en el momento hasta el cuál las entidades financieras tienen derecho a seguir informando la deuda en cabeza del obligado al pago a la "Central de Deudores del BCRA".

La editorial Astrea acaba de publicar mi nuevo libro titulado Informes comerciales. La obra trata del régimen legal del habeas data y los informes crediticios en Argentina y el derecho comparado. Se incluyen temas como el robo de identidad (por primera vez en Argentina), el derecho al olvido, el derecho a la privacidad frente a la acumulación de datos personales, los aspectos procesales del habeas data y los criterios de responsabilidad en este campo del derecho.

Contenido disponible sobre la obra:
- Indice de la obra

Si bien en el caso no fue planteado expresamente, los jueces se pronuncian sobre el texto del decreto reglamentario y lo consideran constitucional y ajustado a la letra y espiritu de la norma, aunque en un tramo señalan la solución como opinable.

TEXTO DEL FALLO

CNCom, Sala D, 7/12/2007

En Buenos Aires a los 7 días del mes de diciembre de 2007, reúnense los señores Jueces de la Sala D de la Excelentísima Cámara Nacional de Apelaciones en lo Comercial de la Capital Federal, con el autorizante, para dictar sentencia en la causa “Oderigo Romualdo Ángel y otro contra The First National Bank of Boston N.A. y otro sobre Ordinario" Registro N° 14.432/02, procedente del JUZGADO N° 11 del fuero (SECRETARIA N° 21), donde está identificada como expediente 90.605, en los cuales como consecuencia del sorteo practicado de acuerdo con lo previsto por el art. 268 del Código Procesal, resultó que debían votar en el siguiente orden, Doctores: Dieuzeide, Vassallo y Heredia.

El blanqueo legal de morosos: comentario a la ley 26.343 que reforma de la ley de protección de datos personales
Por Pablo A. Palazzi

1. Introducción

A fines del año 2007 el Congreso aprobó la ley 26.343, que reforma la ley de protección de datos personales 25.326. La norma se publicó el 9 de enero de 2008 en el Boletín Oficial y entró en vigencia a los ocho días de su publicación. Mediante esta ley se incorpora un nuevo art. 47 a la ley 25.326 de Protección de los Datos Personales. El propósito de esta nota es comentar los antecedentes de la reforma, sus principales aspectos y cómo deberá ser interpretada en la práctica.

La Defensoría del Pueblo de la Ciudad de Buenos Aires, a cargo de la Dra. Alicia B. Pierini, emitió un informe por la cual pide a la Dirección de Datos Personales investigar las prácticas de la empresa Globinfo en materia de informes comerciales. En la resolucion se señala que informe “modelo” de Globinfo que consta en su página puede observarse que además de los datos correspondientes a la persona solicitada se revelan datos de “posibles familiares”, sus domicilios, fechas de nacimiento y su ocupación. A su vez, se suministra la misma información respecto de “posibles vecinos” de la persona que se investiga. La Defensora del Pueblo señala que la empresa GLOBINFO Argentina, suministrando dicha información se encontraría en infracción a lo dispuesto en la Ley nº 25.326 de Protección de Datos Personales, cuyo art. 15º, inc. 2º, establece que “...En ningún caso el informe podrá revelar datos pertenecientes a terceros, aún cuando se vinculen con el interesado”.

COMENTARIO
PALAZZI, Pablo, Informes comerciales, Astrea, Buenos Aires, 2007, 316 ps.
por Luis R. Carranza Torres

Si bien nos habíamos tratado epistolarmente desde bastante antes, conocí en persona al autor, a principios del 2002 en un bar de la avenida Callao, próximo al Congreso Nacional. En la calle, vidrio de por medio a nuestra mesa, pasaban las indignadas manifestaciones, que expresaban el difícil momento institucional por el que nuestro país atravesaba. En ese contexto, cuando otros daban todo por perdido y realizaban largas colas frente a las embajadas para conseguir visado e irse, Pablo acababa de volver al país de sus estudios en Estados Unidos.

El 26 de noviembre de 2007 tendrá lugar en el Colegio Público de Abogados de la Capital Federal la presentación del libro INFORMES COMERCIALES de Pablo A. Palazzi, publicado por Editorial Astrea (2007).

Ver PDF Invitación

TEMARIO
Dra. Alejandra Gils Carbó
La importancia de los informes comerciales en la sociedad moderna.

Dr. Raúl Oscar Puccinelli
El derecho al olvido y la ley de protección de los datos personales.

My new book about the legal regime of Credit Reporting in Latin America
has just been published in Argentina. You can find more information about the book, including an index, my introduction and the prologue from the Vicepresident of the Supreme Court of Argentina at this post:

http://www.pablopalazzi.net/2007/10/31/nuevo-libro-sobre-informes-comerciales/

Publicado en El Derecho, Nº 11.864, Año XLV, del 18 de octubre de 2007, pág. 1.

Hábeas data por exceso de antigüedad de los datos y su relación con la imposición de costas
por Luis R. Carranza Torres

Ningún juego puede ser jugado sin reglas
VÀCLAV HAVEL, dramaturgo y político checo

Sumario: 1. El fallo y sus cuestiones. 2. Finalidad del registro de datos de solvencia patrimonial. 3. Algunas puntualizaciones respecto de la imposición de las costas en el hábeas data. 4. La necesidad de resguardo de los datos de las personas en el derecho del siglo XXI.

Como informamos con anterioridad en este blog, la Procuración del Tesoro de la Nación, a diferencia de la DNPDP (ver dictamenes), sostuvo que a efectos de establecer si un dato debe ser informado por una entidad bancaria a la Central de Deudores del Sistema Financiero, administrada por el Banco Central de la República Argentina, sólo corresponde atender a la fecha en que la deuda se tornó exigible y, a partir de allí, computar los cinco o dos años que establece el artículo 26, inciso 4°, de la Ley N° 25.326, según corresponda.

El Foro de Habeas Data continúa con la serie de entrevistas a personas relacionadas con el mundo de la privacidad, la protección de los datos personales y las nuevas tecnologías. La idea detrás de estas entrevistas es fomentar el dialogo en la materia, hacer conocer experiencias transnacionales y locales y quienes son sus principales actores. Ya hemos entrevistado a personas como Spiros Simitis, o Chris Hoofnagle, entre muchos otros y en esta ocasión entrevistamos al Dr. Roberto Laterza, Director de Asuntos Legales de Equifax Veraz.

El blog de defensa del consumidor bancario de Gabriel Martinez comenta una nueva decisión de la cámara comercial sobre el derecho al olvido.

¡Cuidado! ¡La nueva ley de datos personales no es como la pintan!
por Andrea Cristina BONNET LÓPEZ
El martes 29 de mayo se aprobó la ley 221/07 sobre el derecho de Habeas Data en Colombia. Este derecho consagrado en el artículo 15 de la Constitución Nacional, protege que los datos personales de las personas sean manejados o administrados correctamente y bajo ciertos principios.

Es evidentemente importante y urgente tener una ley de carácter estatutario que regule este derecho de la forma más completa y garantizadora, porque si no es porque hemos tenido una Constitución que lo establece, además de la acción de de tutela que nos ha permitido que no nos lo vulneren, estaríamos en la desprotección absoluta.

Reglamento del IX Congreso Internacional de Derecho de Daños
DERECHO TECNOLÓGICO

Entrevista a Roberto Mónaco, Presidente de Fidelitas y de la CEIC

Roberto Mónaco es Licenciado en Administración de Empresas de la Universidad de Buenos Aires, Presidente de Fidelitas S.A., Presidente de la CEIC – Cámara de Empresas de Información Comercial – y Presidente de la ALEIC – Asociación Latinoamericana de Empresas de Informes Comerciales; tiene 53 años, es casado y tiene 5 hijos.

P.P.:Qué es Fidelitas y que servicios brinda?

Roberto Mónaco (RM): Es una Central de Riesgo Crediticio, de capital nacional, fundada en el año 1958; el año entrante cumplirá sus primeros 50 años de vida.

TARJETAS DE CREDITO

Ley 25.065

Establécense normas que regulan diversos aspectos vinculados con el sistema de Tarjetas de Crédito, Compra y Débito. Relaciones entre el emisor y titular o usuario y entre el emisor y proveedor. Disposiciones Comunes.

Sancionada: Diciembre 7 de 1998.

Promulgada Parcialmente: Enero 9 de 1999.

Ver Antecedentes Normativos

El Senado y Cámara de Diputados de la Nación Argentina reunidos en Congreso, etc., sancionan con fuerza de Ley:

TARJETAS DE CREDITO

TITULO I

De las relaciones entre emisor y titular o usuario

CAPITULO I

Del sistema de la Tarjeta de Crédito

Como informamos en un post anterior, la Corte Suprema de Justicia de la Nación convalidó la constitucionalidad de la ley de tarjetas de crédito en un fallo donde la actora era una agencia de informes comerciales. Ahora este nuevo fallo de la Corte en el caso Magoia v. Citibank vuelve a tratar el mismo tema, remitiéndose a lo decidido en aquella oportunidad, pero esta vez el planteo fue realizado por los bancos.

blanc
La CNIL refuse la création d’un fichier central de crédit

13/04/2007 - Echos des séances

Le 8 mars 2007, la CNIL a refusé d’autoriser la création d’une base de données centralisée sur les crédits aux particuliers. L’objet de ce fichier était de permettre aux établissements de crédit intéressés de partager les renseignements dont ils disposent sur leurs clients et sur les crédits qu’ils leur ont octroyés.

Ce n’est pas la première fois que la Commission se prononce sur la question des "centrales de crédit" ou "fichiers positifs" qui regroupent les encours de crédit de particuliers, sans qu’il soit tenu compte de l’existence ou non d’incidents de paiement. Déjà en 2005, elle a adopté un rapport sur les "centrales positives" dans lequel elle insistait sur les risques de détournement de finalité et, plus généralement, d’atteinte à la vie privée que présentent ces traitements. Depuis, elle a admis certains partages d’informations limités au sein de la communauté bancaire (cf. Échos des séances du 1er décembre 2006).

46.906 - HALABI ERNESTO c/ CITIBANK N.A. S/ Ordinario.

Juzgado Nº23 Secretaria Nº45

Buenos Aires, 18 de agosto de 2006.

Y VISTOS:

Los autos caratulados “Halabi, Ernesto c/ Citibank N.A. s/ ordinario”, de trámite en la Secretaría N° 45 de este Juzgado.

DE LOS QUE RESULTA:

I. Ernesto Halabi promovió demanda contra Citibank N.A. a efectos de obtener el cobro de la indemnización por los daños que, según adujo, había sufrido por culpa del demandado.

Alegó haber sido titular de la tarjeta Visa que indicó, relatando que en el resumen de febrero de 1998 se habían incluido equivocadamente dos gastos que su parte había impugnado de conformidad con las reglas de rigor, abonando el saldo previa deducción de los importes desconocidos.

HÁBEAS DATA. Protección de datos personales. Centrales de Deudores del Sistema Financiero del BCRA. Régimen jurídico. Interpretación. Recurso jerárquico. Improcedencia.
Dict. Nº 338/06, 20 de noviembre de 2006. Expte. Nº 144.241/04. Ministerio de Justicia y Derechos Humanos. (Dictámenes 259:197)

Dictámenes Tomo 259 Página 197

HÁBEAS DATA. Protección de datos personales. Central de Deudores del Sistema Financiero del BCRA. Régimen jurídico. Interpretación.

La interpretación que cabe asignar al artículo 26 de la Ley N° 25.326 no requiere, en modo alguno, la previa indagación acerca de la exigibilidad de la deuda de que se trate. En este sentido, el inciso 4° de dicho artículo establece un plazo de cinco años para el archivo, el registro o la cesión de los datos personales que sean significativos para evaluar la solvencia económico-financiera de los afectados –y de dos años para el supuesto de haber sido cancelada la deuda- sin requerir, a tales fines, una evaluación previa acerca de la exigibilidad o no del crédito en cuestión. En consecuencia, a efectos de establecer si un dato debe ser informado por una entidad bancaria a la Central de Deudores del Sistema Financiero, administrada por el Banco Central de la República Argentina, sólo corresponde atender a la fecha en que la deuda se tornó exigible y, a partir de allí, computar los cinco o dos años que establece el artículo 26, inciso 4°, de la Ley N° 25.326, según corresponda.

El diario clarin publicó hoy una nota en el suplemento ZONA sobre informes comerciales y marketing a 6 años de la ley 25.326. Se cita ademas las opiniones de Gustavo Tanus sobre el poco acatamiento de la ley 25.326 y de la Fiscal Alejandra Gils Carbó. La nota está acompañada de un artículo de Pablo Palazzi sobre cómo funcionan estos derechos en Estados Unidos y Europa que se transcribe a continuación.

O. 180. XXXVI.
Organización Veraz S.A. c/ E.N. P.E.N. M° E. y O.S.P. s/ amparo ley 16.986.

Buenos Aires, 6 de marzo de 2007
Vistos los autos: "Organización Veraz S.A. c/ E.N. P.E.N. M° E. y O.S.P. s/ amparo ley 16.986".
Considerando:
1°) Que contra la sentencia de la Sala II de la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Contencioso Administrativo Federal que, al confirmar la de primera instancia, rechazó la demanda que perseguía la declaración de inconstitucionalidad del art. 53 de la ley 25.065 en cuanto prohíbe a las entidades emisoras de tarjetas de crédito informar a las bases de datos de antecedentes financieros personales sobre los titulares y beneficiarios de extensiones de tarjetas de crédito en situaciones de incumplimiento, la actora interpuso recurso extraordinario (fs. 476/528) el que previa sustanciación, fue concedido a fs. 536.

CNCont Adm, Sala IV, Causa N° 9.175/2005. “DIEZ MARIA ELVIRA c/ BCRA Base de Datos (CITIBANK) s/ habeas data”.
///nos Aires, 25 de septiembre de 2006.
CONSIDERANDO:
I. Que la señora María Elvira Diez inició acción de habeas data contra el Citibank NA y el Banco Central de la República Argentina con el objeto de que se le exhibiera la totalidad de la información contenida en la Central de Deudores del Sistema Financiero del BCRA y la justificación documentada de ella por parte de Citibank NA, reservándose el derecho de ampliar la demanda por rectificación, en los términos del artículo 42 de la ley 25.326, si lo consideraba pertinente (fs. 2/6).