El huracán Ian, otro golpe para el sector de seguros de vivienda en apuros de Florida

Para muchos residentes de Florida cuyas casas fueron destruidas, ahora enfrentan la abrumadora tarea de reconstruir después del huracán Ian sin seguro o pagando tarifas exorbitantes en un mercado de seguros que ya está en dificultades.

Incluso antes de Ian, el mercado de seguros de viviendas de Florida estaba lidiando con miles de millones de dólares en pérdidas por una serie de desastres naturales, litigios desenfrenados y un aumento del fraude. El entorno desafiante ha llevado a la quiebra a muchas compañías de seguros y ha provocado que otras aumenten las tarifas o endurezcan las restricciones, lo que dificulta que los residentes de Florida obtengan un seguro.

Aquellos que logran asegurar sus hogares están viendo un aumento masivo en los costos. Incluso antes del huracán Ian, se esperaba que el costo anual promedio de una póliza de seguro de propietario de vivienda en Florida fuera de $4231 en 2022, casi tres veces el promedio estadounidense de $1544.

«Pagan más por menos cobertura», dijo Tasha Carter, defensora del consumidor de seguros en Florida. «Pone a los consumidores en circunstancias difíciles».

Los costos se han vuelto tan altos que algunos propietarios han renunciado por completo a la cobertura. Alrededor del 12 por ciento de los propietarios de viviendas de Florida no tienen seguro de propiedad, más del doble del promedio estadounidense del cinco por ciento, según el Instituto de Información de Seguros, una organización de investigación financiada por la industria de seguros.

Es un tema arriesgado, incluso cuando el estado siempre ha tenido la inmigración neta más alta entre los residentes de Florida en los EE. UU., ya que su número creció a poco menos de 21,8 millones en los doce meses que terminaron el 1 de julio de 2021, según la Oficina del Censo de EE. UU., como el estatal sumó más de 211 mil. . Más residentes que el año anterior.

Un torrente de pleitos

La industria de seguros de Florida ha experimentado dos años consecutivos de pérdidas técnicas netas que superan los mil millones de dólares cada año. Una serie de aseguradoras de propiedad, incluidas seis en lo que va del año, se han declarado insolventes, mientras que otras se están yendo del estado.

Hasta julio, 27 compañías de seguros en Florida estaban en una lista de vigilancia del gobierno por su precaria situación financiera. Mark Friedlander, jefe de comunicaciones del Instituto de Información de Seguros, espera que el huracán Ian lleve a la bancarrota al menos a algunos de ellos.

La industria de seguros dice que los litigios excesivos tienen parte de culpa. Las lagunas en la ley de Florida, incluidos los multiplicadores de tarifas que permiten a los abogados cobrar tarifas más altas por casos de seguros de propiedad, han convertido a Florida en un estado con exceso de litigios, dijo Friedlander.

Dijo que Florida actualmente presenta aproximadamente 100,000 demandas de reclamos de seguros de propietarios de viviendas anualmente. Eso se compara con solo 3600 en California, que tiene una población de casi el doble que la de Florida.

El estado representa solo el nueve por ciento de todas las reclamaciones de seguros de propietarios de viviendas en los Estados Unidos, pero el 76 por ciento de las reclamaciones de seguros de propietarios de viviendas en el país, según la Oficina de Regulación de Seguros de Florida.

“Históricamente, los abogados demandantes en Florida han encontrado formas de eludir cualquier esfuerzo para frenar los abusos del sistema legal, por lo que es probable que se necesiten reformas en curso para estabilizar aún más el mercado de seguros”, dijo Logan McFadden de la Asociación Estadounidense de Seguros de Accidentes de Propiedad.

Y el fraude desenfrenado, particularmente entre los contratistas de techado, ha aumentado los costos. Los reguladores dicen que es común que los contratistas hagan una oferta puerta a puerta de cobertura de seguro de propietario de vivienda con descuento a cambio de presentar un reclamo de reemplazo de techo completo con su aseguradora de propiedad y reclamar daños por tormentas.

Las cosas se pusieron tan mal con los seguros que el gobernador de Florida, Ron DeSantis, convocó una audiencia especial en mayo para abordar los problemas. Las nuevas leyes limitan las tarifas que los abogados pueden cobrar en algunos reclamos de seguros de propiedad y exigen que las compañías de seguros aseguren casas con techos viejos, algo que han dejado de hacer debido al aumento de las demandas por fraude.

La aseguradora estatal ve un aumento en el número de suscripciones

La legislación también incluye un fondo estadounidense de $150 millones que otorgará subvenciones a los propietarios de viviendas para realizar mejoras en la protección contra huracanes. Pero ese programa aún no se ha lanzado y los expertos dicen que tomará años revertir el daño al mercado de seguros de la Florida.

Mientras tanto, la crisis ha llevado a más propietarios a recurrir a Citizens Property Insurance Corp. Una compañía de seguros respaldada por el estado que vende seguros para el hogar a aquellos que no pueden obtener cobertura a través de compañías de seguros privadas.

Citizens tenía más de 1 millón de pólizas activas al 23 de septiembre, antes de que Ian atacara, según Michael Peltier, un portavoz de Citizens. En 2019, ese número se acercaba a los 420.000. Dijo que la empresa estaba escribiendo de 8.000 a 9.000 documentos nuevos por semana, el doble de lo que era hace unos años.

Incluso si tienen un seguro de propietario de vivienda, muchos residentes de Florida aún enfrentan la ruina financiera debido a las inundaciones. Los daños por inundaciones no están cubiertos por el seguro de propietario de vivienda, pero pueden ser costosos; El Departamento de Manejo de Emergencias de Florida dice que 1 pulgada de agua de inundación puede causar daños por $25,000.

Solo el 18 por ciento de los propietarios de Florida tienen seguro contra inundaciones, dijo Friedlander, ya sea a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones del gobierno federal o de compañías de seguros privadas. Ese total enmascara algunas grandes diferencias: la tasa en las áreas costeras es de alrededor del 50 por ciento, mientras que en el interior, donde las inundaciones de Ian continuaron aumentando incluso después de que pasó la tormenta, es cerca del cinco por ciento.