agosto 20, 2022

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Los prestamistas de hipotecas variables en Canadá no esperan el caos Expectativas de los medios

Las tasas de interés canadienses están aumentando, y esto pone mucho énfasis en los prestatarios de tasa variable. Banco Nacional Canadiense (NBF) Los economistas sienten que es una narrativa mediática exagerada. El banco ha calculado las cifras de las «tasas iniciales», el punto en el que aumenta el costo de los pagos variables. Sus estimaciones muestran que las tasas inesperadas aumentarán lo suficiente como para alcanzar el nivel de activación.

Los préstamos hipotecarios variables canadienses no suelen tener pagos más altos

Una hipoteca de tasa variable es una hipoteca en la que el costo del interés no es fijo, sino que cambia a medida que cambia el mercado. Si bien el costo de los intereses puede subir o bajar, los prestatarios a menudo no ven cambios en sus pagos. En Canadá se suele seguir pagando la misma cantidad y se va más o menos a la base, según las tarifas.

Hay una excepción relativamente rara que puede forzar la renegociación: la tasa de reproducción. Los prestamistas y los prestatarios acuerdan que si el interés aumenta demasiado, renegociarán. Si se aplica muy poco efectivo a los intereses, los prestamistas pueden aumentar el monto del pago. Esto no parece una situación divertida, pero el prestatario tiene herramientas si son demasiado altas para manejar. Por ejemplo, extender el período de amortización del préstamo es una forma de reducir los pagos. Aunque sea a costa de pagar más intereses.

Los medios canadienses van demasiado lejos cuando se trata de subir los precios

Los expertos hacen recorridos por los medios de comunicación advirtiendo sobre las tasas de activación. Aparentemente, la muerte inminente está a la vuelta de la esquina para estos prestatarios. El economista y estratega de precios del Banco Nacional de Fujairah, Darren King, no está de acuerdo.

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«… aún no hemos llegado allí, incluso si los medios de comunicación han hablado mucho de ello a raíz del enorme aumento de tasas del Banco de Canadá…», dijo King.

Es poco probable que los prestamistas canadienses de hipotecas variables alcancen la tasa de activación

King hizo los números al observar las tasas más altas (Q3 2019) y las tasas más bajas (Q4 2021) en los últimos cinco años. Usando la tasa de interés final esperada de 3,25%, estimaron la tasa de estímulo para los prestatarios en ambos extremos. No se espera que ningún departamento alcance ese nivel este año. También resulta ser el pico de predicción en este ciclo, por lo que probablemente nunca lo será.

Sin embargo, si los titulares de hipotecas pueden evitar un aumento repentino en sus pagos a corto plazo, les espera un gran aumento en el tiempo de renovación si se respeta el calendario de amortización, advierte King.

Si se alcanza la tasa de lanzamiento, será una de las pocas veces que las hipotecas a tipo variable no hayan resultado ganadoras. El beneficio de 30 años de tasas de interés bajas generalmente ha sido una ventaja para estos prestatarios. Ese es solo un factor en la subida de precios.