febrero 1, 2023

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¿Podrá Sheila, una última hija vacía con cuatro hijos, jubilarse cómodamente cuando tenga 62 años?

La meta de gastos de jubilación de Sheila después de pagar la hipoteca de su casa es de $80,000 al año después de impuestos.Christopher Katsarov/El Globo y el Correo

Sheila, soltera, de unos 56 años, vació el nido recientemente, tiene cuatro hijos en postsecundaria o vive sola, escribe en un correo electrónico. «Estoy contemplando la jubilación y me pregunto cómo será mi futuro financiero».

Sheila gana alrededor de $187 000 al año en salarios, bonos e incentivos. Tiene un pequeño beneficio para sobrevivientes del Plan de Pensiones de Canadá de $ 5,150 anuales.

A corto plazo, quiere mantener a sus hijos en la universidad, viajar a Europa y reparar su casa en el pequeño pueblo de Ontario. Ella también es propietaria de una propiedad de alquiler con sus cuatro hijos: ella posee el 60 por ciento y los niños el 40 por ciento. tiene ambas propiedades hipotecas Excelencia.

«¿Puedo jubilarme cómodamente a los 62 años o tengo que trabajar más tiempo?» Sheila pregunta. «¿Tendría que vender mi casa y reducir el tamaño para hacer eso?»

Su meta de gastos de jubilación después de pagar la hipoteca de su casa es de $80,000 al año después de impuestos.

Le pedimos a Nushzaad Malcolm, planificador financiero certificado de Henderson Partners LLP en Oakville, Ontario, que investigara la situación de Sheila.

que dice el experto

Sheila debería poder jubilarse cómodamente a los 62 años sin tener que vender ninguna de sus posesiones, siempre que mantenga sus metas de ahorro y no aumente demasiado sus gastos, dice el Sr. Malcolm. La planificadora dice que se beneficiará de un aumento en los pagos de la hipoteca de su residencia principal cuando venza la renovación.

A dos de los hijos de Sheila les quedan tres años de educación postsecundaria, uno de los cuales se graduará esta primavera, mientras que el mayor terminó la escuela. Viven solos y en su mayoría son autosuficientes. Sheila tiene suficiente para pagar su educación en su plan de ahorro educativo registrado.

El análisis supone que la tasa de inflación será del 6,8 por ciento durante otros dos años. “Después de dos años, se supone que debemos volver a un BoC a largo plazo inflación objetivo del 2 por ciento”, dijo el Sr. Malcolm.

También se supone que Sheila ahorra e invierte su exceso de flujo de efectivo y que sus inversiones generan un rendimiento anual del 5 por ciento después de las tarifas y antes de impuestos, lo que es consistente con la tasa de rendimiento de la cartera equilibrada a largo plazo.

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Sheila tiene una habitación con descuento RRSP de $50,000 (2022). Ella optó por maximizar sus aportes a la pensión de aportes definidos (3 por ciento del salario) y recibió una igualación total de su empleador. El planificador dice que esto agrega $9,000 a su pensión de DC anualmente.

«Además de eso, recientemente optó por pagar su bono a un plan de pensión de DC, lo que resultó en una contribución adicional de $22,000».

Sheila también hace sus propias contribuciones al RRSP anual de $6,000.

«Así que sus contribuciones registradas (excluyendo la cuenta de ahorros exenta de impuestos) son de $37,000 anuales», dijo Malcolm. Se espera que su sala de RRSP se reduzca para 2025 y que tenga que reducir sus contribuciones en alrededor de $4,000 anuales en 2025 y más allá.

«Mantener este nivel de contribuciones a lo largo de su mandato es fundamental para garantizar que pueda cumplir con sus objetivos de jubilación», dijo el planificador. Dado que la categoría impositiva marginal de Sheila es de alrededor del 48 por ciento, cada dólar de contribución ahorrará hasta el 48 por ciento de su factura de impuestos. Para Sheila, los ahorros en impuestos pueden ser de hasta $15,600 cada año.

Sheila generalmente aporta $6,000 al año a su TFSA, que tiene un saldo de $23,635. Ella espera una herencia de $24,000 que tiene la intención de transferir a su cuenta TFSA, lo que aumenta el saldo a $47,635. Si todavía le queda algo de espacio de contribución después de la herencia, puede optar por usar el espacio que le queda ya sea con una contribución en efectivo o transfiriendo algunos activos no registrados a su cuenta TFSA, dice el Sr. Malcolm.

«Debe ser selectivo con sus transferencias, eligiendo transferir valores que tengan poca o ninguna ganancia de capital», dijo. Si los títulos están a pérdida, no podrá enajenarlos directamente; En su lugar, debe venderlo, transferir el efectivo y volver a comprarlo después de 30 días (para evitar una pérdida por rechazo).

«En el futuro, puede priorizar la duplicación de su espacio TFSA», dijo el planificador.

Sheila espera terminar de pagar su línea de crédito personal (1.89 por ciento) para marzo de 2024. Una vez que haya pagado, tendrá un flujo de efectivo adicional de $11,752 por año. La hipoteca de Sheila tiene una tasa de interés de 1.87 por ciento y pagos bimensuales de $900. Vencerá en noviembre de 2025, momento en el que el planificador asume que la tasa aumentará al 5 por ciento para el resto de su amortización. Salvo pagos anticipados adicionales, la hipoteca se pagará en su totalidad en diciembre de 2037, cuando Sheila cumpla 71 años.

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“Dado el aumento esperado en los costos de intereses (no deducibles), recomendamos aumentar el pago en $692 por quincena en la renovación”, dijo el Sr. Malcolm. Esto aumentará los pagos de la hipoteca de $23,400 por año a $41,400, lo que llevará al pago total para 2031, cuando Sheila cumpla 65 años.

Sheila tiene una hipoteca sobre la propiedad de alquiler al 5,45 por ciento de interés. Paga $540 cada dos semanas. El esquema dice que la hipoteca se pagará en abril de 2044. La propiedad tiene un flujo de caja ligeramente positivo. El interés pagado es deducible de impuestos de los ingresos por alquiler reclamados en la declaración de impuestos de Sheila. Dado que posee el 60 por ciento del alquiler y la tasa impositiva marginal es del 48 por ciento, puede reclamar alrededor de $5,669 en intereses hipotecarios, lo que reduce sus impuestos en $2,721.

Sheila está considerando comenzar con los beneficios del Plan de Pensiones de Canadá cuando se jubile a los 62 años.” Los cálculos de punto de equilibrio indican que es una decisión financieramente mejor tener una expectativa de vida de menos de 76 años y una decisión financieramente peor si vive más de 76 años, lo cual es probable”, dijo el Sr. Malcolm. Es importante tener en cuenta que tomar un CPP antes de los 65 años da como resultado una disminución del 7,2 por ciento anual; En el caso de Sheila, sería el 21,6 por ciento. Tomar CPP después de los 65 provoca un aumento del 8,4 % anual, por lo que retrasarlo hasta los 70 años aumentará el CPP en un 42 %.

“Sheila puede usar sus años de jubilación de bajos ingresos (62 a 69) para dar de baja su RRSP, una cuenta de jubilación bloqueada y una pensión de contribución definida con tasas impositivas bajas”, dijo el planificador.

Sheila también planea comenzar con los beneficios del Seguro de Vejez a los 65 años. «Si en lugar de eso, decidiera retrasar su OAS, se podría ganar un 7,2 por ciento más cada año, con un retraso hasta los 70 años, lo que resultaría en un aumento del 36 por ciento en los beneficios», dijo. .

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Suponiendo que se jubile a los 62 años, dice el Sr. Malcolm, puede cumplir con todos sus principales objetivos de compra y puede jubilarse con bastante comodidad. «Es importante que continúe ganando su salario hasta la jubilación, mantenga sus objetivos de ahorro y no aumente drásticamente los gastos de su estilo de vida».

Puede dejar la propiedad como herencia a sus hijos sin tener que vender ninguna de las propiedades. Le quedarán suficientes activos líquidos al final del plan ($505,000 en dólares futuros a los 95 años) para cubrir su factura de impuestos final estimada ($269,000 en dólares futuros) y los honorarios de legalización ($62,000 en dólares futuros).

estado del cliente

la persona: Sheila, 56, y sus cuatro hijos

el problema: ¿Puede jubilarse cómodamente a los 62 años sin tener que vender su casa o propiedad de alquiler conjunto?

El plan: Sheila mantiene sus objetivos de ahorro, mantiene sus ingresos y no aumenta drásticamente sus gastos mensuales. Es posible que desee aumentar los pagos de la hipoteca de su residencia principal cuando deba renovarla.

Producir: Una jubilación cómoda sin dificultades financieras y la posibilidad de dejar una herencia a sus cuatro hijos.

ingreso neto mensual: $12,664

activos: Residencia principal: $1,600,000; alquiler de propiedad $240,000; cuenta bancaria $1,500; cuenta no registrada $15,000; TFSA $23,635; RRSP $303,632; cuenta de retiro cerrada $135,486; Plan de Ahorro para la Educación Registrado $65,845; Pensión DC $27,155 Total: $2,412,253

Gastos mensuales: Hipoteca $1,950; impuesto a la propiedad $604; seguro de hogar $122; servicios públicos $324; mantenimiento de $100; transporte $798; Comestibles y ropa $400; límite de crédito de $979; $300 vacaciones; $30 para caridad; cuidado personal $125; comida para llevar y bebidas $130; entretenimiento $130; primas de seguro de vida $202; móvil/cable/internet $826; Gastos de educación infantil: $ 1,500; ahorros no registrados $936; contribuciones de TFSA de $500; contribuciones RRSP de $500; aportes de pensiones de DC $375; Aportes previsionales voluntarios para áreas metropolitanas $1.833. Total: $12,664

pasivo: hipoteca de residencia $267,379; hipoteca de alquiler $178,198; Límite de crédito de $13,419. Total: $458,996.

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