Síndico de la insolvencia Doug Hughes se encuentra con muchos canadienses en problemas financieros, pero se ha vuelto particularmente comprensivo con la difícil situación de los jóvenes que se encuentran bajo el agua.
Durante más de una década, su firma Hoyes Michalos, con sede en Ontario, ha estado procesando números de bancarrota e insolvencia para su análisis anual «Joe Debtor», y sus últimos resultados se publicaron el mes pasado antes de la temporada de impuestos.
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Concluye que los millennials canadienses han sufrido una pérdida generacional al enfrentar préstamos estudiantiles plagados de deudas de tarjetas de crédito incobrables, préstamos con intereses altos y deudas tributarias pospandémicas de la recaudación del CERB.
«Creo que hay un montón de éxitos que afectan a los millennials». dijo Howes. “CERB fue la última gota que colmó el vaso”.
El estudio de Joe Debtor de 2022 examinó 2700 casos de bancarrota personal en Ontario. Hoyes Michalos dice que el 49 por ciento fue criado por millennials de 26 a 41 años, a pesar de que representan el 27 por ciento de los adultos canadienses.
El estudio encontró que, en términos de población, los millennials tenían 1,4 veces más probabilidades de declararse en quiebra que las personas de la Generación X de 42 a 56 años, y 1,7 veces más probabilidades que los baby boomers de 57 a 76 años.
El millennial insolvente promedio tenía 33 años y debía un promedio de $47,283 en deuda no garantizada.
Hoyes dijo que muchas personas han recaudado CERB y otros fondos para el alivio de la pandemia sin apreciar completamente la responsabilidad fiscal que generaron esos programas, encontrándose insolventes e incapaces de pagar sus tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos con intereses altos y, finalmente, sus deudas tributarias.
Más de 100.000 canadienses de todas las edades se declararán en bancarrota o bancarrota en 2022.
Las generaciones mayores, dijo Heuss, han disfrutado de muchas ventajas.
Los precios de la vivienda estaban más en línea con los salarios. La matrícula no requería préstamos para estudiantes, lo que permitía a los graduados ingresar a la fuerza laboral y comenzar a ahorrar e invertir desde el principio, en lugar de tener que pagar una deuda significativa durante años después de completar su educación.
Estas condiciones, dijo Hewes, representan una «válvula de seguridad» en la que los jóvenes no pueden confiar ahora.
“Cualquier cosa que sale mal como una pandemia, pierdes tu trabajo o te enfermas o te divorcias y prosperas, no hay válvula de seguridad allí”, dijo.
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Declararse en bancarrota es una opción para cancelar la deuda, dijo, pero la mayoría de las personas terminan haciendo propuestas a los consumidores con la ayuda de síndicos de insolvencia como él para pagarlas con el tiempo en partes manejables.
«Se está convirtiendo en una forma asequible de salir de la deuda, por lo que vemos que cada vez más millennials recurren a las propuestas de los consumidores», dijo. «Realmente no tienen otra opción».
Muchos adultos jóvenes que buscan alternativas a la insolvencia y la bancarrota están lidiando con el impacto del aumento de las tasas de interés, dijo Sandra Frey, consejera de crédito con sede en Winnipeg de la Asociación de Consejería de Crédito sin fines de lucro.
«Desafortunadamente, muchas personas viven al borde de la asequibilidad», dijo Frey.
La Asociación de Consejería de Crédito ve a todo tipo de personas luchando financieramente con costos crecientes que «realmente estresan a los canadienses en general en todos los lados», dijo Frey.
La comunidad ayuda a las personas endeudadas, negociando con los acreedores para eliminar los intereses de los préstamos, pero también derivando a las personas en algunos casos a los administradores de quiebras e insolvencia.
Los clientes millennial con los que he tratado recientemente a menudo tenían hipotecas de tasa variable, y los aumentos de la tasa de interés han ejercido una gran presión sobre su balance general porque sus pagos se han disparado.
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Dave Locke, de 31 años, vive con su esposa en Coquitlam, Columbia Británica, al este de Vancouver, y la pareja buscó la ayuda de Fry cuando los pagos de la hipoteca aumentaron drásticamente en medio de una costosa renovación.
Luke, un corredor de bienes raíces, ingresó al mercado de la vivienda a una edad temprana después de trabajar en la industria del petróleo y el gas después de la escuela secundaria.
Terminó comprando una casa en Coquitlam con su esposa, Tara, que trabaja en relaciones laborales, y el aumento de la tasa de interés del Banco de Canadá eventualmente hizo que sus pagos mensuales de hipoteca aumentaran en un 40 por ciento.
La pareja obtuvo un préstamo de construcción de su banco para financiar las renovaciones, y con las tasas de interés altísimas y los precios de los materiales de construcción inflados, Locke sabía que algo tenía que ceder, incluso con sus ingresos combinados relativamente altos.
La insolvencia o la bancarrota no eran una opción para la pareja, ya que querían conservar sus activos, pero la Asociación de Consejería de Crédito pudo llegar a un acuerdo con su banco para renunciar a los intereses del préstamo de renovación.
«Todavía pago el saldo completo», dijo Luke. «Simplemente no pago ningún interés extra».
El estrés y el estigma asociados con las deudas son vergonzosos, dijo Locke, «pero así son las cosas».
«Tienes que tragarte tu orgullo», dijo.
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Grant Bazian, síndico de la insolvencia y presidente de MNP Ltd. En Vancouver, dice que ha visto a muchos clientes «mantenerse al día con los vecinos», pero viviendo por encima de sus posibilidades y empantanados en un ciclo de deudas con intereses altos de préstamos de día de pago y tarjetas de crédito, además de costos de vivienda «ridículos». .
Es probable que no haya una «solución mágica» para aliviar los problemas de deuda de los jóvenes, dijo Bazian, y muchos de ellos vienen a verlo luchar contra la ansiedad y otros problemas de salud mental.
Para el contador Hoyes en Ontario, publicar un estudio de Joe Debtor para la compañía cada año es una forma de que las personas sepan que no están solas y recordarles las opciones legales para comenzar de nuevo financieramente.
Hoyes dijo que sería un error culpar automáticamente a los millennials por sus problemas financieros porque «no se puede culpar a toda una generación por cómo el grupo está en su contra».
«No tienes que seguir trabajando en dos trabajos durante los próximos 20 años», dijo. «Hay formas legales de deshacerse de una gran parte de su deuda, y sí, perjudica su crédito temporalmente y no es algo que quiera hacer, pero a veces la cirugía es la respuesta».
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