El regulador bancario de Canadá establece un límite al monto de préstamos altamente apalancados en las carteras de hipotecas residenciales de los prestamistas.
El mes pasado, el Globe and Mail fue el primero en informar que la Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras (OSFI) dijo a los bancos que tendrían que limitar el número de préstamos hipotecarios que excedan 4,5 veces el ingreso anual del prestatario, también conocido como relación préstamo-ingresos (LTI) 450 por ciento.
En las nuevas normas anunciadas el viernes, el regulador dijo que la elevada deuda de los hogares plantea un riesgo para la «seguridad y solidez» de los bancos y la estabilidad del sistema financiero.
«Los préstamos LTI elevados originados durante períodos de tasas de interés bajas han creado una vulnerabilidad a largo plazo para el sistema financiero de Canadá», dijo OSFI. «El marco LTI de OSFI ayudará a prevenir una acumulación similar de préstamos en libros a prestatarios altamente apalancados y sobreendeudados en el futuro».
Las carteras de hipotecas residenciales han aumentado a medida que las tasas de interés y los precios han aumentado, lo que ha convertido a los propietarios de viviendas canadienses entre los más endeudados del mundo.
El nuevo límite de ingresos se suma a las reglas de calificación hipotecarias existentes, incluida la prueba de estrés federal, que requiere que los prestatarios puedan pagar sus hipotecas si las tasas de interés son dos puntos porcentuales más altas que la tasa negociada.
Esta medida se aplica a los nuevos préstamos hipotecarios de la cartera general del banco, no a prestatarios individuales. En comparación, se aplica una prueba de resistencia al prestatario.
Sin embargo, estos límites harán que a algunos prestatarios les resulte más difícil obtener una hipoteca lo suficientemente grande como para comprar una propiedad.
El número de prestatarios altamente apalancados ha disminuido desde el auge inmobiliario de COVID-19 a principios de 2022. El volumen de nuevas hipotecas con un índice de morosidad superior al 450 por ciento fue del 12 por ciento en el cuarto trimestre de 2023, frente al 26 por ciento. En el primer trimestre de 2022, según datos del Banco de Canadá.
La nueva norma se aplicará sólo a las nuevas hipotecas y no a los préstamos existentes o a los que se renovarán. A los bancos se les permitirá anular el índice de ingresos de algunos clientes, lo que podría dar flexibilidad a los prestatarios en ciudades caras como Toronto y Vancouver.
Al desarrollar los límites de LTI, OSFI solicitó comentarios de la industria a principios del año pasado sobre los riesgos de los préstamos hipotecarios, específicamente la capacidad de servicio de la deuda. Este enfoque también permite a las instituciones financieras seguir compitiendo en el mercado, afirmó el regulador.
Los límites se aplican a préstamos garantizados con bienes inmuebles, incluida una segunda hipoteca de otro prestamista y líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda.
La nueva norma no se aplica a préstamos garantizados en los que el prestatario debe pagar un seguro hipotecario porque el pago inicial es inferior al 20 por ciento del precio de compra de la propiedad.
La OSFI evaluará los préstamos de cada banco por encima del umbral de 4,5 veces trimestralmente. Esta medida entrará en vigor en el primer trimestre del próximo año.
Con archivos de Rachel Younglay.
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